自從按揭貸款需計算壓力測試後,很多新手買家頓然對自己的購買能力顯得一頭霧水,筆者常收到「本人月入$XXXXX,請問可借多少樓宇按揭貸款」之類的問題,今次就教大家三個magic number,記下這三個數字,買樓時就更有預算。

壓力測試、供款與入息比率

先簡單講解壓力測試。舉例以現時H plan計算,按揭息率H+1.3%即若1.45%,封頂息率為2.5%。一般而言,壓力測試分為兩部份,首先是閣下每月收入的50%需多過或等同每月按揭供款;其次是在封頂息率2.5% + 3%、即以5.5%計算後,閣下每月收入的60%需多過或等同每月按揭供款。簡單地說,只要能通過後者的測試就必能通過前者,因此普遍提到壓力測試時都是指後者。

104 標準版按揭

普遍銀行都可以批出閣下入息的104倍按揭貸款額,若本身資金較充裕,只需借取5至6成的按揭貸款,就不需繳付按揭保費,亦可自由選擇市場上多間銀行的按揭offer。若按揭成數高於六成就需繳付按揭保費,但相比借取120倍的按貸,借104倍按貸會有更多銀行選擇,按揭offer上可揀選最高的現金回贈,不過要留意高於按揭貸款額1%之現金回贈需於貸款總額內扣除。

120 盡借版按揭

104倍不足夠?凡事總有例外,有個別銀行推出的按揭產品可將按揭能力最大化。閣下在合乎以上壓測條件後,能借取最多最盡的按揭貸款額,大約就是閣下平均月薪的120倍,借取高成數按揭(即六成以上)就需向香港按揭證券公司(HKMC)申請並繳付按揭保險費,保費較貴之餘可承造按揭的銀行選擇亦較少。

88 包租公版按揭

當閣下有多於一個樓宇按揭,可借取的按揭貸款額,約為平均月薪加上六至七成租金收入總和的88倍,這個只是一個約數,因涉及現有按揭之利率條款,最審慎可靠的做法還是搵MAKS按揭專業顧問評估。

新手上車買樓入市時可以此作簡單預算。例如閣下月入五萬,想以九成按揭上車,那麼最多120倍借貸下,可借取六百萬按揭加上首期六十萬,即可負擔660萬的樓價;若借取104倍按揭即五百二十萬,用這個簡單的方法計算入市預算,買樓就更有把握。留意以上預算未計入按揭保費、地產佣金、印花稅、裝修、律師等等雜費。買樓始終是人生大事,亦可能是畢生最大的借貸,先問問專業人士,買樓就更有信心。即聯絡MAKS置業按揭專家,提供各類市場罕有個人服務,是閣下上車、投資置業的好幫手。

最後修改日期: 2022 年 1 月 12 日

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