自從按揭貸款需計算壓力測試後，很多新手買家頓然對自己的購買能力顯得一頭霧水，筆者常收到「本人月入$XXXXX，請問可借多少樓宇按揭貸款」之類的問題，今次就教大家三個magic number，記下這三個數字，買樓時就更有預算。
壓力測試、供款與入息比率
先簡單講解壓力測試。舉例以現時H plan計算，按揭息率H+1.3%即若1.45%，封頂息率為3.375%。一般而言，壓力測試分為兩部份，首先是閣下每月收入的50%需多過或等同每月按揭供款；其次是在封頂息率3.375% + 2%、即以5.375%計算後，閣下每月收入的60%需多過或等同每月按揭供款。簡單地說，只要能通過後者的測試就必能通過前者，因此普遍提到壓力測試時都是指後者。
102 標準版按揭
普遍銀行都可以批出閣下入息的102倍按揭貸款額，若本身資金較充裕，只需借取5至6成的按揭貸款，就不需繳付按揭保費，亦可自由選擇市場上多間銀行的按揭offer。若按揭成數高於六成就需繳付按揭保費，但相比借取110倍的按貸，借102倍按貸會有更多銀行選擇，按揭offer上可揀選最高的現金回贈，不過要留意高於按揭貸款額1%之現金回贈需於貸款總額內扣除。
110 盡借版按揭
102倍不足夠？凡事總有例外，有個別銀行推出的按揭產品可將按揭能力最大化。閣下在合乎以上壓測條件後，能借取最多最盡的按揭貸款額，大約就是閣下平均月薪的110倍，借取高成數按揭(即六成以上)就需向香港按揭證券公司(HKMC)申請並繳付按揭保險費，保費較貴之餘可承造按揭的銀行選擇亦較少。
88 包租公版按揭
當閣下有多於一個樓宇按揭，可借取的按揭貸款額，約為平均月薪加上六至七成租金收入總和的88倍，這個只是一個約數，因涉及現有按揭之利率條款，最審慎可靠的做法還是搵MAKS按揭專業顧問評估。
新手上車買樓入市時可以此作簡單預算。例如閣下月入五萬，想以九成按揭上車，那麼最多120倍借貸下，可借取六百萬按揭加上首期六十萬，即可負擔660萬的樓價；若借取104倍按揭即五百二十萬，用這個簡單的方法計算入市預算，買樓就更有把握。留意以上預算未計入按揭保費、地產佣金、印花稅、裝修、律師等等雜費。買樓始終是人生大事，亦可能是畢生最大的借貸，先問問專業人士，買樓就更有信心。即聯絡MAKS置業按揭專家，提供各類市場罕有個人服務，是閣下上車、投資置業的好幫手。
留言